银行卡三点突破

我国银行卡的发展目前正处于从初期电子化建设阶段向现代化阶段和信息化阶段跨跃的时期。5月21日，作为亚太地区城市信息化论坛第四届年会的重要组成部分，2004中国国际银行卡高峰论坛在上海国际会议中心召开。许多参会代表认为，整体应用环境与信息技术两个至关重要的因素正影响着银行卡的发展。针对我国银行卡发展的现状，未来应主要从下面三个方面寻找突破：首先是尽快建立完善个人和企业信用体系，促进和推动社会信用体制不断成熟，为金融业和银行卡的发展营造良好环境；其次是提高金融信息化的水平，加强基础设施改造，建立健全金融信息系统安全体制，完善现代化服务体系，增强银行卡服务功能；最后，加强金融监管力度，防范和化解金融风险，制定完善的银行卡信息化相关制度和标准，保障银行卡业务高效、稳定的运行。

会上，以中国人民银行、招商银行为代表的金融机构表达了国内金融界对我国银行卡的发展的坚定信心和乐观展望；而在中国银行业逐渐开放、市场用卡环境日趋成熟的情况下，外资金融机构对中国银行卡市场也显得极为重视。

通过与代表们的交流我们了解到，我国银行卡业务的建设和发展主要存在的问题包括：跨行交易系统交易超时现象多，突发性异常拒绝和差错经常发生，一些机构尚不能实现24小时运行，影响了跨行交易的成功率；跨行业务开放仍存在较大局限性，多数商业银行只对行内开放联机退货和部分类型的预授权交易，影响了银行卡在宾馆、酒店等场合的使用；跨行业务的规范和标准也需要进一步完善。与经济发达国家相比，中国在银行卡受理市场方面的差距显得尤为突出。在智能卡的迁移方面，中国银行业还需要进行探索。

中国人民银行科技司司长 陈静 过去的十年多时间里，伴随中国"金卡工程"的建设进行，电子支付工具获得了快速的发展。但是对全国45个银行的抽查结果发现，很多银行对银联制定的规范理解不够，其中商业银行居多。中国金融监管部门正通过各种手段改善银行卡跨行交易的质量和效率，发展受理市场，推动金融税控收款机的试点和推广，并积极进行城市"一卡通"的试点。金融监管部门和各发卡机构还将通过加强系统控制和业务管理，降低银行卡欺诈和犯罪发生概率，建立和推广银行卡不良信息共享系统和银行卡安全管理体系。

招商银行上海分行副行长连柏林 招商银行在减少不良资产的目标上作了很多工作，质量定为发展的第一主题。在风险控制上实行了审贷分离等一系列制度。主要采取的办法有：避免速度风险、加强对政策与市场的研究、注重培养风险控制人员以及对其他银行的学习等等。

中国建设银行总行个人银行业务部总经理许会斌 实施EMV迁移是银行卡业务发展的一种趋势，VISA、万事达等国际卡组织正在积极推动EMV迁移计划。但是，中国进行EMV迁移面临多个困难，一是国内没有合适的EMV标准可依，二是迁移成本巨大，使EMV迁移蒙上阴影，三是商业银行动力不足。因此对国内银行卡进行EMV迁移应该采取积极应对与谨慎实施相配合的思路的策略。

VISA国际组织副总裁陈安平 技术的发展和市场需求推动银行卡不断地向前发展。今后的银行卡的形式可能千变万化，但是其标准、安全性等问题会一直是重点问题。技术的发展将决定着银行卡的发展速度。银行卡的竞争也会越来越激烈，怎样提高附加价值是成功的关键因素。

日本国际信用卡公司（JCB）北京代表处首席代表儿玉清一 中国的银行卡发展速度会持续增长，发卡行应该注意：应保证持卡人的方便性，对银行卡的使用进行多重的保护，另外还要加强对银行卡风险的控制。这其中除了要防止风险的出现之外，更重要的是风险出现之后对债务人的帮助。

华为3Com技术有限公司金融网络部总监饶通宇 我国银行卡发卡数量与应用率不成正比，业务模式和传统存折没有本质差别，客观条件导致使用不便。随着金融电子化以及行业信息化步伐的加快，基础网络在承担更多业务、覆盖更广泛地域的同时，也相应的越来越复杂。面对这样的网络需求，如何建立一个结构上更加简洁、逻辑上安全可控、同时能够成为高效业务发展的平台是金融网络追求的目标。